Karty Wirtualne – sposób na bezpieczne płatności

Oczywiście najprostszym sposobem ograniczenia ryzyka jest powierzanie danych swojej karty tylko wiarygodnym firmom, które pełnią rolę tzw. zaufanej strony trzeciej , gwarantując bezpieczeństwo transakcji. W takiej roli występują w autoryzacji transakcji znane centra  autoryzacyjno-rozliczeniowe (w Polsce np. Polcard  lub eCard). W takim przypadku dane o karcie klienta w ogóle nie trafiają do sprzedawcy – dociera do niego tylko potwierdzenie, że bank lub organizacja posiadacza karty przyjmują na siebie obowiązki wynikające z transakcji, więc sprzedawca może domagać się dokonania przez bank płatności za zakupione towary lub usługi.

Niestety informacje niezbędne do zrealizowania transakcji mogą trafić w niepowołane ręce również w zwykłym, tradycyjnym sklepie lub restauracji. Ponieważ transakcje w sieci dokonywane są najczęściej bez żadnej dodatkowej weryfikacji, wystarczy, że nieuczciwy sprzedawca, który ma dostęp fizyczny, bezpośredni do naszej karty (np. przy płaceniu w “prawdziwym” sklepie, w restauracji czy na stacji benzynowej, skopiuje przy użyciu specjalnego małego urządzenia dane znajdujące się na karcie i kłopoty gotowe.

W większości przypadków banki dobrze radzą sobie z oczywistymi przypadkami oszustw internetowych i  szybko przeprowadzają cały proces reklamowania transakcji. Niemniej jednak warto zaopatrzyć się w kartę wirtualną i w ten sposób zredukować ryzyko związane z internetowymi transakcjami do minimum. Płatność “fizyczną” kartą w Internecie nie wymaga bowiem ani złożenia podpisu, ani podania kodu PIN, dlatego też nie jest  zbyt bezpieczna.

Karty wirtualne – lekiem na całe zło?

Karty wirtualne to rozwiązanie stworzone specjalnie na potrzeby handlu elektronicznego. Karta wirtualna to odpowiednik normalnej karty płatniczej z tą różnicą, że .. nie ma formy fizycznej. Płaci się nią jedynie w sklepach internetowych oraz przy zamówieniach telefonicznych i pocztowych. Innymi słowy mówiąc – tylko tam, gdzie nie ma konieczności okazywania fizycznej karty plastikowej. Karty wirtualne nie mogą być wykorzystywane do zwyczajnych płatności w tzw. POSach, czyli terminalach autoryzacyjnych, gdyż nie mają paska magnetycznego ani mikroprocesora. Poza tym karty wirtualne funkcjonują niemal tak samo, jak zwyczajne karty debetowe.
Transakcje dokonywane bez fizycznego użycia karty znane są na świecie już od dawna – są to bowiem wszelkiego rodzaju transakcje wykonywane przez telefon, faks  bądź drogą pocztową (ang. MO/TO – Mail Order & Telephone Order) np. prenumeraty czasopism, czy zakupy w sklepie wysyłkowym. Polegają one na tym, że kupujący nie przedstawia nikomu karty, a tylko podaje jej numer i inne dane (właściciel karty, termin ważności) listownie, przez telefon lub faksem. Dane te wprowadzane są przez sprzedawcę do terminala POS. W Polsce (i ogólnie w Europie) są to jednak transakcje wykonywane sporadycznie ze względu na  niewielkie zainteresowanie kupujących.

Gwałtowny rozwój internetu spowodował wzrost zainteresowania transakcjami w Sieci, w której można obecnie nabyć praktycznie dowolny towar czy usługę. Szczególnie wygodny jest  zwłaszcza zakup oprogramowania czy innych “produktów cyfrowych”. gdyż „dostawa” realizowana jest praktycznie natychmiast po dokonaniu płatności.

Aby ułatwić internetowe zakupy organizacje płatnicze wraz z bankami opracowały nowy sposób dokonywania transakcji – właśnie z użyciem wirtualnej karty.
Kartą wirtualną nie możemy dokonać transakcji w zwykłym punkcie handlowo-usługowym. Nie jest to jednak jedyna różnica – nie podejmiemy przy jej użyciu również gotówki z bankomatu czy z kasy banku. Do karty nie jest generowany kod PIN, jednakże (podobnie jak w przypadku kart wypukłych i niektórych kart płaskich, np. karty banku Inteligo) generowane są kody weryfikujące o nazwie CVC2 lub CVV2. Karta wirtualna służy zatem wyłącznie do dokonywania transakcji typu MO/TO/IO, czyli transakcji realizowanych drogą pocztową, telefoniczną lub internetową. Karta wirtualna może zostać wydana w postaci papierowej (bank przesyła kopertę, w której zapisany jest numer karty, data jej ważności oraz trzycyfrowy kod weryfikujący CVC2 lub CVV2). Może być również wydana w postaci standardowej plastikowej karty.

Jak to działa?

W bankach, które udostępniają karty wirtualne w momencie zamówienia karty wirtualnej przeważnie otwarty zostaje  specjalny, oddzielny rachunek, na który będziemy przelewać pieniądze wykorzystywane do płatności za towary i usługi w Internecie. Na rachunku tym jest tylko tyle pieniędzy, ile tam przelejemy, a więc nie ma możliwości, by ktoś, kto ukradnie numer takiej karty i inne dane,  mógł przekroczyć limit i wyczyścić nasze konto. W szczególności przelewać na rachunek karty dokładną, odliczoną sumę potrzebną do konkretnej płatności. Ponieważ dzieje się to tuż przed samą transakcją, przez cały czas na rachunku karty nie ma pieniędzy. Nawet jeśli ktoś pozna dane naszej karty, to w żaden sposób nie będzie mógł tych danych wykorzystać dla dokonania płatności, bowiem z pustego i Salomon nie naleje!
Przelewanie pieniędzy na rachunek karty i jego opróżnianie następuje poprzez normalne kanały dostępu, czyli na przykład przez Internet lub telefon.

Pierwszą kartą wirtualną, która pojawiła się na polskim rynku była karta Invest Banku. Obecnie karty do transakcji internetowych oferowane są m.in. przez Inteligo, mBank, Multibank.

Specyficzną kartą jest karta  Inteligo, gdyż dzięki wyposażeniu jej w kod CVC2/CVV2 jest nie tylko standardową elektroniczną kartą debetowej, ale można nią także dokonywać płatności w Internecie (transakcje MO/TO/IO).

Handel internetowy staje się coraz bardziej popularny. Powoduje to coraz częstszą konieczność dokonywania płatności w Internecie. Najłatwiejszym sposobem, a niekiedy jedynym możliwym sposobem dokonywania takich transakcji są karty płatnicze.
Banki i organizacje płatnicze starają się zwiększać bezpieczeństwo takich transakcji, lecz niestety nadal wiążą się one z pewnym ryzykiem. Dla jego wyeliminowania stworzono karty wirtualne, które pozwalają na płatności w Internecie bez podawania numerów tradycyjnych kart. A co najważniejsze: na co dzień nie ma po prostu na niej pieniędzy.
Jeśli często robisz zakupy w Internecie, to warto już dziś wyrobić sobie jedną z dostępnych na naszym rynku kart wirtualnych. Zapewni ona bezpieczeństwo i komfort przy dokonywaniu internetowych transakcji, a przy tym święty spokój!